2019年汕头住房公积金贷款条件、额度、可贷额度、可贷额度计算公式,下面的指南为您详细解决公积金贷款额度的相关问题。
住房公积金贷款的申请条件
申请人必须连续逐月缴存住房公积金12个月(含)以上,具有稳定的经济收入,有偿还贷款本息的能力。一手房首付比例暂定为30%,二手房首付比例暂定为40%。
住房公积金贷款年限
申请人最长贷款年限为30年,贷款年限不得超过所购房产的土地剩余使用年限(其中二手房房龄控制在25年(含)以内)。申请人当前的年龄与申请人贷款期限之和不超过其法定退休年龄,如果有共同借款人,贷款年限必须一致,贷款年限以到退休年龄短的确定。(以贷款受理日期为准,精确到申请人出生月份)
住房公积金最高贷款额度
夫妻双方可贷额度可合并计算,合并后总的可贷额度不能超过各人缴存时间档次最高贷款额度之和;对非配偶关系的,分别计算可贷额度;两人或两人以上缴存职工同时申请贷款的,同一笔贷款最高贷款额度合计不超过七十万元。
住房公积金可贷额度计算
同时按公式、缴存时间及月还款额与月收入比不得超过50%三个方式计算,三者取最低者。
最高个人贷款额度计算公式
最高个人贷款额度=公积金账户当前余额+当前月缴存额×当前至法定退休年龄总月数× 缴存调节系数
“公积金账户当前余额”以职工贷款前一年内账户最高余额计算(当前余额及月缴存额均可在公积金中心微信公众号查询)。
“缴存调节系数”由住房公积金管理中心依据国家政策、房贷、消费贷、担保等)不能超过个人月平均收入(家庭月平均收入)的50%。
个人月收入是以申请人的公积金缴存额来推算,即:月工资基数=月缴存额/(个人+单位缴存比例)+单位月缴存额。配偶如没有缴存住房公积金,可以提供“工资”的银行流水,作为组合贷款的补充依据。
住房公积金贷款额度初步测算
1.单身或配偶没有缴存住房公积金、无法提供“工资”收入流水:
例1:申请人缴存住房公积金三年,公积金月缴存1500元,个人缴存比例12%,单位缴存比例12%,一年内账户最高余额3.2万元,最长贷款年限18年,计算方式如下:
(1)最高个人贷款额度(住房公积金)=3.2万元+1500*18*12*1=35.6万元;
最高个人贷款额度(住房公积金“公转商”贷款)=3.2万元+1500*18*12*1.3=45.32万元。
(2)缴存时间3年,最高贷款额 25万元。
(3)计算个人月工资收入:1500/(12%*2)+1500/2=7000(元),然后以个人月工资的50%计算实际可贷额度:
7000/2/61.2117(18年万元月供款额)=57.18(万元)
因此该申请人公积金贷款可贷25万元;可办理住房公积金“公转商”贴息贷款额度为25万元。
(4)计算组合贷款(商业部分)是以个人月工资收入的50%减去公积金贷款(或“公转商”贷款)月还款额的剩余部分,可计算商业贷款额度(按各商业银行同期贷款利率计算)。
假设商业银行贷款年利率按基准利率上浮15%
即4.9%*1.15=5.635,月利率为4.6958,每万元月还款额73.778元。计算方式如下:
A.公积金组合贷款:(7000/2-25*61.2117)/73.778=26.69万元
B.“公转商”组合贷款:(7000/2/73.778)-25=22万元
因此,该申请人最长贷款年限18年,最高可申请住房公积金贷款25万元及商业银行组合贷款26万元。若该申请人申请“公转商”贴息贷款,最高可申请“公转商”贴息贷款25万元及商业银行组合贷款22万元。
例2. 申请人缴存住房公积金六年,公积金月缴存1500元,个人缴存比例12%,单位缴存比例12%,一年内账户最高余额3.2万元,最长贷款年限18年,计算方式如下:
(1)最高个人贷款额度(住房公积金)=3.2万元+1500*18*12*1=35.6万元;
最高个人贷款额度(住房公积金“公转商”贷款)=3.2万元+1500*18*12*1.3=45.32万元。
(2)缴存时间6年,最高贷款额 40万元。
(3)计算个人月工资收入:1500/(12%*2)+1500/2=7000(元),然后以个人月工资的50%计算实际可贷额度:
7000/2/61.2117(18年万元月还款额)=57.18(万元)
因此该申请人公积金贷款可贷35万元;可办理住房公积金“公转商”贴息贷款额度为40万元。
(4)计算组合贷款(商业部分)参考例1(4)。
2.申请人夫妻一方有住房公积金,配偶没有缴存住房公积金,但有稳定的工作和工资收入的:
例3.申请人缴存住房公积金三年,公积金月缴存560元,个人缴存比例5%,单位缴存比例5%,一年内账户最高余额2.2万元,最长贷款年限25年,其配偶没有缴存住房公积金,但能够提供月工资收入3800元的银行流水。计算方式如下:
(1)最高个人贷款额度(住房公积金)=2.2万元+560*25*12*1=19万元;
最高个人贷款额度(住房公积金“公转商”贷款)=2.2万元+560*25*12*1.3=24.04万元。
(2)缴存时间3年,最高贷款额 25万元。
(3)计算个人月工资收入:560/(5%*2)+560/2=5880(元),然后以个人月工资的50%计算实际可贷额度:
5880/2/48.7316(25年万元月供款额)=60.33(万元)
因此该申请人公积金贷款可贷19万元;可办理住房公积金“公转商”贴息贷款额度为24万元。
(4)计算组合贷款(商业部分)参考例1(4)。
3.申请人夫妻(或共同借款人)双方有住房公积金的:
例4.申请人缴存住房公积金15年,公积金月缴存1800元,个人缴存比例12%,单位缴存比例12%,一年内账户最高余额15万元,最长贷款年限20年;其配偶缴存住房公积金15年,公积金月缴存800元,个人缴存比例12%,单位缴存比例12%,一年内账户最高余额8万元,最长贷款年限15年。计算方式如下(由于贷款年限以到退休年龄短的确定,所以该笔贷款最长贷款年限15年):
(1)分别计算最高个人贷款额度:
最高个人贷款额度(住房公积金)=15万元+1800*20*12*1=58.2万元;
最高个人贷款额度(住房公积金“公转商”贷款)=15万元+1800*20*12*1.3=71.16万元。
配偶:最高个人贷款额度(住房公积金)=8万元+800*15*12*1=22.4万元;
最高个人贷款额度(住房公积金“公转商”贷款)=8万元+800*15*12*1.3=26.72万元。
(2)缴存时间均超过5年,双方合计最高贷款额70万元。
(如配偶缴存时间3年,则双方合计最高贷款额为40万元+25万元=65万元)
(3)分别以个人月工资收入计算可贷额度:
申请人:1800/(12%*2)+1800/2=8400(元),然后以个人月工资的50%计算实际可贷额度:
8400/2/70.2669(15年万元月供款额)=59.77(万元)
配偶:800/(12%*2)+800/2=3733(元),然后以个人月工资的50%计算实际可贷额度:
3733/2/70.2669(15年万元月供款额)=26.56(万元)
因此该申请人公积金贷款可贷70万元;可办理住房公积金“公转商”贴息贷款额度为70万元。
(4)计算组合贷款(商业部分)参考例1(4)。
注:本计算方式适用于拟申请公积金贷款,并于2018年7月9日(含)后办理交易手续的住宅类房产(一手房以网签日期为准,二手房以房地产交易部门交易收件日期为准)。